Com recuperar els plans de pensions per pagar menys a Hisenda

Moltes persones s’animen al llarg de la seva vida laboral a contractar un pla de pensions amb una entitat financera, una decisió que generalment ve acompanyada d’un dubte; com recuperar un pla de pensions pagant menys a Hisenda? Els motius d’aquesta elecció resulten evidents, ja que gràcies a això es pot comptar amb una espècie de sobresou que, juntament amb les pensions de jubilació, fan més fàcils els últims anys de les nostres vides. Es tracta d’una inversió a llarg termini de la qual s’obtenen els beneficis quan s’arriba a l’edat de jubilació.

El cert és que mes rere mes s’han de fer esforços per dipositar part del sou a una entitat financera, i que sempre esperem que aquesta inversió tingui els seus beneficis i hagi generat quantitats majors. Tot i que el risc sempre existeix, per norma general els resultats solen ser beneficiosos. Ara bé, quan arribi el moment de rescatar el meu pla de pensions, quant es queda hisenda? Hi ha alguna manera de fer-ho perquè la retenció fiscal sigui inferior? Aquestes preguntes són freqüents entre els inversors.

I és que com comentàvem, no resulta massa agradable estar estalviant durant tota una vida perquè quan arribi el moment de rescatar uns diners, dels quals una part és nostra i l’altra són beneficis generats de la nostra inversió, se’n vagin pagant impostos. Com que és un tema que està envoltat de molts dubtes, des d’Innova Gestors et convidem a passar uns minuts amb nosaltres mentre t’ho expliquem una mica.

En quin moment es pot rescatar un pla de pensions

El primer que has de saber i tindre clar respecte el fet de recuperar un pla de pensions, és el moment en el qual ho pots dur a terme. Pensa que, tot i que existeixen algunes excepcions, aquest producte està pensat, dissenyat i desenvolupat perquè comptis amb aquesta aportació econòmica després d’haver-te jubilat. Així que, quan puc rescatar el meu pla de pensions? Quan arribis a la jubilació i obtinguis únicament la pensió econòmica corresponent.

Ara bé, per altra banda, existeixen també altres situacions en les quals es pot comptar amb aquest capital. En primer lloc, si transcorren 10 anys des de la primera aportació al pla de pensions, aquest es podrà recuperar. També hi ha la possibilitat de treure els diners invertits en cas de defunció o d’invalidesa laboral total del beneficiari; i, finalment, es donen dues opcions que tampoc són massa agradables per ningú, ja que es podrà rescatar en cas de trobar-se desocupat durant un termini superior a l’any, o si existeix amenaça de desnonament per al beneficiari, sempre que els diners que es recuperaran puguin saldar el deute.

Com pots veure, quan s’aposta per un pla de pensions, s’està firmant un contracte en ferm per obtenir uns diners en el moment de la jubilació. Deixant de banda les excepcions anteriorment comentades, és obvi que no es tenen en compte a l’hora de prendre la decisió, així que de moment les obviarem i ens centrarem en el rescat després de la jubilació; però, com es pot fer el rescat del pla de pensions?

Com es pot recuperar el pla de pensions?

I ara sí, ens apropem més a la veritat sobre com pagar menys impostos a l’hora de recuperar un pla de pensions. I és que, més que en el quan, el que és fonamental recau en el com fer-ho, perquè existeixen diferents possibilitats a l’hora de rebre aquesta bonificació i la modalitat elegida sempre tindrà certa influència en la xifra final d’impostos a abonar. Durant tot el temps que s’estalvia no s’està pagant a Hisenda l’IRPF corresponent a aquestes quanties, però a l’hora de cobrar-les torna a aparèixer el gravamen. Les possibilitats que parlem són les tres següents, i de les que dependrà el resultat final de l’IRPF:

  • En forma de capital: tots els diners es recuperarien una sola vegada en el moment de la jubilació.
  • En forma de renda: es cobraria gradualment igual que un sou mensual.
  • De forma mixta: Una quantitat es cobraria en un primer moment, mentre que la resta es percebria en forma de renda.

Quina és la millor opció a l’hora de rescatar el pla de pensions

Això sempre dependrà de la situació de cada un. En primer lloc, si es retiren en forma de capital les aportacions realitzades abans del 2006, existeix una alliberació fiscal del 40% sobre les aportacions més els beneficis que les mateixes hagin generat. Per altra banda, el més recomanable sempre serà fer un càlcul entre la renda que t’agradaria obtenir i el percentatge de retenció que comporta aquesta, i d’acord amb això, ajustar la quantia de la renda per obtenir una quantitat adequada evitant passar per l’esglaó percentual dels impostos.

Una última recomanació seria que no recuperessis el teu pla el mateix any en què et jubiles, ja que si ho fas en aquest moment, la teva base general, i per tant, el tipus marginal, seran més alts i la teva tributació final també augmentarà. En qualsevol cas, a Innova Gestors estem disposats a resoldre els teus dubtes al respecte si ens consultes. Som assessors fiscals, financers i comptables amb una gran experiència, tant a Espanya com a Andorra. No dubtis en demanar-nos consell.

Subscriu-te a la nostra Newsletter i rep informació en exclusiva

Informació bàsica sobre protecció de dades:

Responsable: Innova Gestors SL
Finalitat: respondre al missatge que ens enviïs a través d’aquest formulari (fàcil, veritat?).
Legitimació: el teu consentiment que vols comunicar-te amb nosaltres.
Destinataris: les teves dades seran guardades en Raiola Networks, el proveïdor d’email i hosting, i que també compleix amb el RGPD
Drets: evidentment tens dret, entre d’altres, a accedir, rectificar, limitar i suprimir les teves dades.
Informació addicional: Pots consultar la informació addicional i detallada sobre Protecció de Dades en la Política de Privadesa.